Особенности получения микрозайма

Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов достаточно  паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем).

Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). Микрофинансовая организация вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151-ФЗ); пп. 3.1.2 Базового стандарта совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке, утв. Банком России, Протокол от 27.04.2018 № КФНП-12 (далее – Базовый стандарт от 27.04.2018 № КФНП-12).
До заключения договора микрофинансовая организация обязательно запрашивает у заемщика, следующую информацию (п. 1 ст. 9, п.2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта защиты прав и интересов  физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые  организации, утв. Банком России  от 22.06.2017 № КФНП -22):
¾  о размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 руб.;
¾  наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 руб.;
¾  наличии имущества в собственности заемщика - при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 руб.
На основании представленных документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) микрофинансовая организация оценивает платежеспособность заемщика (п.п. 6.1, 6.2 Базового стандарта от 27.04.2018  № КФНП-12).
Кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика - физического лица (ПДН) в отношении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен, по общему правилу, на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика.

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договорам микрозайма, составляет 1 млн. руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец - микрокредитная компания. При этом микрозаем выдается только в рублях (ч. 1 ст. 8 ,п. 2  ч. 2, п.2 ч.3 ст.  12 Закона № 151-ФЗ).

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением микрофинансовой организации права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить микрофинансовой организации такую возможность. Указанное условие обязательно включается в договор целевого займа, если исполнение обязательств по нему обеспечено ипотекой (ч. 1.2 ст. 6.1 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ); ч. 4 ст. 8 Закона № 151-ФЗ; п. 5.7 Базового стандарта № КФНП-12).

Микрофинансовая организация не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение – самому заемщику или иному физическому лицу - залогодателю (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ч. 1 ст. 9, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока его действия неправомерно (п. 3.2 Базового стандарта № КФНП-12).
Также микрофинансовые организации не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма микрофинансовая организация вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора. К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему микрофинансовую организацию о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12, ч. 2,3 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).